こんにちは。
数年前の話になります。
夫が
生命保険を解約したい。
と言ってきました。
結婚後に契約した生命保険です。
新収入保障保険という種類です。
新収入保障保険とは
夫が契約していた新収入保障保険とは、あいおい生命の（今は名称変わってますね、)商品です。
死亡保証のみで医療保障はついていません。
年払いで保険料を払っていましたが、月額で計算すると7500円ほどでした。
保障内容はというと、子供が産まれてから、子育て年齢がすぎるまで最高6400万円の保障で、年齢を重ねるごとに保障額が下がっていきます。現年齢だと5400万円の保障でした。
解約返戻金は60歳までずっと0%です。
今回解約しても解約返戻金は0円です。年払いで支払った保険料が、今年の契約分の数ヶ月分戻ってくるのみ。
それを承知で夫は解約したいと言ってきました。
私の正直な気持ち
夫は家計のことをすごくよく考えてくれています。私がそういうことに疎い分、本当に一生懸命勉強をし、家計を支えてくれています。
その夫の言い出したこと。きっとすごくよく考えてから、私に伝えてきてるということは理解しています。
夫から
生命保険解約したいけどどう？
と聞かれた時には、夫の中で、解約が決定していると思います。
でも、普通に考えて、生命保険の契約を解約するということってすごく不安になりませんか。
あくまで保険は保険なので、安心材料にすぎないかもしれません。
でも、その安心材料があるのと、ないのでは違うと思います。
子どもが３人いて、夫がいなくなった際に、果たして自分一人で子供を育て、生活していけるのか。
結婚当時、それが不安で生命保険に入りました。その当時はすごく条件がいいと思ったからです。
あると思っていたものが、なくなる。これは本当に不安です。
生命保険に入ろうか悩んでいるという話しはよく聞きます。でも、解約するって聞きません。
どうしよう。どうしよう。すごく悩みました。
契約から支払ってきた約90万円を捨てる！
契約から1年あたり9万数千円支払ってきました。10年で約90万円。これが、すべて無駄になるのです。９０万円。私たち夫婦にとっては、すごく大きい額です。
それをやめる・・・。迷います。
この今まで払ってきたお金が無駄になる！！これが、本当にやめてもいいのか迷う原因でした。
契約当初は保険見直し本舗で紹介してもらい、気に入って契約しました。ちょうど長女ができたので生命保険は必要かと。
漠然とした思い込みでした。
当時は夫婦2人、確かに必要な保険だと判断したんです。
そう思って払い続けていたお金。もしものためにと払い続けていたお金。それが全て無駄になる。
もったいないです。すごくもったいないです。
夫が突然死んでも経済的には何とかなりそうかな
本当に考えたくありませんが、夫がしつこく、
俺がいなくなった時のことを具体的に考えて
と、何度も何度もいうので、夫が急死したと想定して、その後の生活を考えてみました。
まず、私は子供を連れて実家に帰るでしょう。とてもじゃありませんが、夫のいない中、このど田舎、同居生活は続けていけません。義理の両親には申し訳ないのですが、実家に帰らせてもらいます。
両親はすでに実家で2人暮らしです。
実家で両親と暮らしながら、私はフルで働く。
おそらく復職はそんなに難しくないです。看護師不足は、深刻ですから。
そうすればすぐに経済的に困窮はしないはず。最初は給料安いですが、なんとかなるでしょう。
教育費は、ジュニアNISAでの運用を放置します。ジュニアNISAは来年も再来年も投資する予定です。再来年で終了ですが、子持ち世帯だけの特権だと思っています。
浅はかな想定ですが、夫とも話し合い、会議の結果、この生命保険は今の私たちには、過剰な保障だと理解できました。
あくまでも契約当初の私たちには必要でした。お金に関する知識が少しついた結果、不要になったのかなと思います。
保険料を投資して、逆転できる！
解約後、これまで払っていた保険料をそのまま投資するらしいです。
資産運用は夫がしてくれています。
インデックスファンドに投資しています。
年払いの保険料でしたが、毎月の固定費として、家計簿には記録していました。予算化ですね。
年払いの方が保険料は安いし、その保険料を12ヶ月で割った金額を毎月積み立てていました。
これまで通り、毎月の保険料に少しプラスした8000円を家計簿の貯蓄項目として書いていきます。
ある程度貯まるか、毎月かわかりませんが、ネット証券口座に移し、インデックスファンドを購入していきます。
夫が単純計算した結果ですが、
毎月の保険料をインデックスファンドの積み立て投資に切り替え、年4%のリターンと仮定すると、保険を解約して解約返戻金を受け取る予定だった61歳には、410万円になっているそうです。
この金額は、契約から60歳までに払うはずだった保険料累計320万円を保険料として払い込み、最も解約返戻率が高くなる61歳にもらえる解約返戻金390万円を超えています。
もちろん投資ですので、下落リスクがありますが、4%は少し控えめにした数字とのこと。実際投資しているインデックスファンドをググってみると、1年リターンは43%！！！
今の状態からの脱却なので当てにしてはダメですね。同じ43%下落する年ももちろん来るかもしれません。リーマンショックのような。
インフレ率も含めて考え、控えめに4%にしたらしいです。
払い済みの90万円すら、パーでも無さそうです。貯蓄型保険、恐るべしですね。
この単純計算に実際は、これまでバイ&ホールドしてきた資産との複利が効いてきます。
インデックス投資恐るべし。
やはり保険でお金を貯めようとしてはダメですね。保険は保険。
お金を増やすのは、保険ではなく、資産運用、優良ファンドへの投資ってことなんですね。
解約、許可しようかなぁと考えています。
と、こんなことをブログに投稿しているうちに、夫は解約しているでしょう。
とにかく夫には、元気で長生きしてもらわないと困ります。
解約してしまうからには、絶対に生きてもらいます！
将来、解約したことを忘れるくらい、すがすがしい気持ちで老後を迎えられたら、この解約は正解だったということですね。
生命保険を解約しても
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